Comparação das principais linhas de crédito para MEI
Veja como funcionam, para que servem e quais os riscos de cada tipo de crédito disponível ao microempreendedor.
A tabela compara tipos de crédito, não instituições. Os custos variam muito entre bancos, fintechs e cooperativas, por isso não listamos taxas: use os critérios abaixo para escolher o tipo adequado e peça propostas por escrito para comparar o custo efetivo total.
Selecione o cabeçalho de uma coluna para ordenar.
| Tipo de crédito | Como funciona | Bom para | Cuidados |
|---|---|---|---|
| Capital de giro com parcelas fixas | Valor liberado de uma vez, pago em parcelas mensais com juros e prazo definidos em contrato. | Cobrir estoque, reforma ou necessidade de caixa com prazo planejado. | Compare o custo efetivo total; prazos longos aumentam os juros pagos. |
| Linha com garantia pública (como o Pronampe) | Crédito concedido por bancos participantes com garantia de fundo público, que reduz o risco da instituição. | Quem busca taxa menor e prazo maior que o crédito comum. | Regras, limites e prazo de contratação mudam; confira com o banco e nos canais oficiais. |
| Microcrédito produtivo orientado | Valores menores, com agente de crédito que acompanha o negócio e orienta o uso do dinheiro. | Pequenos investimentos e capital de giro de quem tem pouca documentação. | Valores menores; tem metodologia própria de análise e acompanhamento. |
| Antecipação de recebíveis do cartão | Você recebe antes as vendas parceladas no cartão, com desconto sobre o valor. | Cobrir um aperto de caixa de curto prazo. | Usada sempre, vira custo alto e corrói a margem. |
| Cartão de crédito PJ | Limite rotativo para compras do negócio, com fatura mensal. | Compras de fornecedores com prazo de pagamento. | O rotativo e o parcelamento da fatura têm juros altos. |
| Cheque especial ou conta garantida PJ | Limite pré-aprovado na conta, usado automaticamente quando o saldo acaba. | Emergência de poucos dias. | Juros costumam ser maiores que os do empréstimo com parcelas. |
| Financiamento de máquinas e equipamentos | Crédito para comprar bens produtivos, em geral com o próprio bem como garantia. | Compra de equipamento que gera receita. | O bem pode ser retomado em caso de atraso; confira as condições de seguro. |
| Empréstimo pessoal no CPF | Crédito concedido à pessoa física, não ao CNPJ, usado depois no negócio. | Quando o MEI não tem histórico no CNPJ. | Mistura as finanças pessoais e do negócio; no MEI o patrimônio pessoal responde pelas dívidas. |
| Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo | Um bem fica em garantia, o que costuma reduzir a taxa. | Valores maiores e prazos longos. | Risco de perder o bem em caso de inadimplência. |
Antes de decidir: peça propostas por escrito com taxa mensal, taxa anual, IOF, tarifas e custo total. Fontes para conferir: Banco Central do Brasil, Portal do Empreendedor, Sebrae e BNDES. As condições de programas públicos podem mudar a qualquer momento.